昨天一个粉丝跟我反映自己的某惠借款，借了15万最后三年还了24万多，问我利率高不高。

根据他的还款金额帮他计算了一下综合年化利率达到了35.86%，差一点就是高利贷了。我把这个计算结果告诉这位粉丝的时候他还不怎么相信，他说年利率不是只有8.4%吗？还给我发了一张截图。

这种情况一看就是除了正常的借款利息之外又被收取了服务费、保险费。而这位粉丝在打电话给当时办理贷款的业务员时，对方却说：“我们某惠是比较细致的，你说的保险费、服务费都是利息，只不过我们都拆分出来告诉你了，不像外面其他贷款只跟你说一个利息其他都不告诉你了。”

那么这样说真的合理吗？为了避免更多的借款人因为自己不懂相关的政策及法规而被额外的收取了不必要的费用。今天我就跟大家普及一下利率的计算方式与认定标准。

根据中国人民银行公告：贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。简单理解就是不管你合同金额是多少，你的借款利率都要按照到手的本金计算，同时所有拆分出来的利息，服务费，担保费都要综合计算核算成利率进行公示。就举上面某惠的例子，他标明的年化利率明显没有按照央行发布的公告来进行，作为借款人在面对上述违规收费的情况下就可以拿这个点来反驳对方同时要求按照合同的年化利率进行还款。如果对方已经把年化利率标明的情况下，也要看综合的资金成本有没有超过国家关于利率的司法保护标准。

最新的关于民间借贷的规定是不得高于同年期LPR的4倍，计算下来也就是15.4%，我们借款人在签署合同的时候可以看一下对方的放款方是哪里，如果是有具体的出借人那么最高只能依据15.4%的利率来收取息费。就算放款方是银行或者消费金融公司，他们的最高利率也不得超过24%。所以一定要清楚自己的出借方是哪里，适用于哪条利率标准的规定。

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